обсуждаем КАСКО для машин старше 10 лет

[Мышкин 0]

День добрый!

 

Наткнулся в этом разделе на близкую мне тему - страхование КАСКО для автомобилей старше 10 лет. Как мне кажется, я могу быть полезен сообществу своими профессиональными навыками.

 

Я андеррайтер в страховании, то есть специалист, который разрабатывает страховые правила, назначает цену, определяет процесс урегулирования убытков и тд. И есть у меня небольшой проект – страхование каско для авто старше 10 лет.

 

Большинство страховых компаний не страхуют такие автомобили.  Потому что, рынок маленький, законы больших чисел здесь не работают, риски плохо просчитываются, поведение клиентов нестандартное... В общем – сплошная головная боль.

 

А среди потенциальных страхователей есть устоявшийся стереотип, что стоимость полиса КАСКО для старых автомобилей невероятно высокая. Попробую объяснить, почему так происходит.

 

В основе лежит психологический парадокс – если человек купил полис каско, то он уже ведет себя иначе, чем, если бы машина была не застрахована (не все, но многие). Без полиса водитель не обратил бы внимания на царапину порога, ездил бы дальше, ну или обработал бы «антисколом». А с каско: – ах моя ласточка ранена! Срочно рихтовать и красить, желательно у дилера, ну или по калькуляции в ценах дилера…))) А иначе, за шо я бабки платил?!

И если применять эту модель поведения к 10-ти летнему авто, то понятное дело, стоимость полиса будет такой же, как на новый автомобиль (в абсолютных величинах, а не в процентах). Ведь стоимость каско это стоимость предполагаемого ремонта (в первом приближении).

 

Что нужно сделать, что бы полис каско на 10-ти летний автомобиль стоил приемлемых денег?

 

Нужно договориться, о том, что ремонт будет прогнозируемо недорогим (экономным):

- будут использоваться неоригинальные детали (стекла, фары, зеркала…),

- будут использоваться  б/у детали (например, дверь или крыло с разборки), 

- поврежденные детали будут по возможности ремонтироваться, а не меняться (например, крепление фары или трещина пластика)

- и покраска будет в разумных пределах (например, в клубном техцентре  6000 - 7000 руб. за деталь).

 

И еще нужно договориться, что хозяин автомобиля не будет использовать автомобиль в качестве «котлеты». То есть не будет ехать сразу «на все деньги», а будет беречь его. Для этого – франшиза. Небольшая франшиза, скажем 10 000 – 15 000 рублей.

 

И если Страхователь (мой клиент) принимает такие условия, то полис каско будет стоить примерно 7-10% от стоимости автомобиля.

 

Приглашаю всех заинтересованных одноклубников обсуждать предложенный страховой продукт. 

[Gal 45]

Мое мнение таково, что франшиза должна быть больше - около половины стоимости автомобиля и за счет этого КАСКО должна стоить дешевле (скажем, есть Ленд Крузер 80 или 100 пятнадцати лет от роду, его стоимость 1 000 000 рублей. Платить ежегодно за КАСКО 100 000 никто из владельцев таких раритетов не будет, имхо, особенно с франшизой на ремонт двух-трех деталей). То есть, мне было бы интересно застраховать автомобиль только от серьезных повреждений, не подразумевающих дальнейшую эксплуатацию авто, полного уничтожения (пожар и т.д.) и угона. Что до оригинальных/неоригинальных запчастей, то с одной стороны я не готов ставить на свой крузер неоригинал, с другой стороны, стоимость КАСКО должна быть в разумных пределах. 

Изменено 29 октября 2013 пользователем Gal

[вут 0]

 То есть, мне было бы интересно застраховать автомобиль только от серьезных повреждений, не подразумевающих дальнейшую эксплуатацию авто, полного уничтожения (пожар и т.д.) и угона...........................................стоимость КАСКО должна быть в разумных пределах. 

+1  тоже по такой схеме  застраховал бы

[Maxim511 148]

мне кажется страховщики совсем зажрались и кушают только самые сливки. маржу бы им процента 3-5 и конкуренцию здоровую, вот тогда бы дело пошло.

а то этого мы не хотим, это нам не выгодно, а давайте тарифы поднимем.....государство номер два мля....

[Мышкин 0]

Ну тотальный полис будет примерно 5%.

 

По поводу неоригинальных деталей можно пообсуждать...

Вот посмотрел в нашем стекольном техцентре - лобовое стекло европейского производства стоит примерно 10000 рублей, оригинал почти 20000 рублей. Что купит не застрахованный потребитель?

 

Или например, замена двери. Знакомый жестянщик (дядя Вася - "золотые руки"), говорит, что однозначно лучше с разбора, чем "малайзийский оригинал".

 

Франшизой можно поиграть.

Например 15000 рублей начиная со второго страхового события. А если обеспечен переход права требования (справки из ГИБДД с установленным виновником), то франшиза не применяется.

[Gal 45]

Ну вот, уже разумные варианты. Кстати, лобовик от того же Pilkington на 80-100 крузер стоит около 4000, оригинал - не знаю. Железо да, с разбора лучше, тем более что праворулек в разборе полно. Но тут надо быть уверенным, что там ржавчины не было никогда. 

Кстати, что насчет доп. оборудования? 20% от стоимости в год? У меня полмашины из допоборудования состоит))) Что по колесам? Пример: попал в ДТП, убита передняя правая часть (крыло, подкрылок, капот, железо внутри, фара), погнут передний мост, погнут силовой бампер ARB, убита покрышка SS Irok 36" (стоимость новой около 20 тыр), противотуманки тоже под списание, предположим. Что и как будет ремонтироваться по КАСКО в этом случае?

[Мышкин 0]

Если ремонт, то ремонт. Видимо наилучший вариант – это заключить договор с клубным техцентром (Москва).

 

Заменяемые кузовные детали, мост, фары… - с разбора. Для контроля качества б/у деталей можно придумать какую ни будь технологию: может быть мастер будет контролировать, может быть сам владелец…

 

Силовой бампер, колеса и другое нестандартное оборудование:

- я бы определил их стоимость на момент заключения договора страхования (как определить эту стоимость пока не понимаю). Но однозначно следует различать новый (только из магазина) и б/у. Ведь неправильно платить 20 тыр за лысую покрышку;

- далее, выплата в размере этой стоимости, а гнутый бампер остается у меня для последующей продажи на этом же форуме))). Ну принцип понятен.

 

Вот как то так…

 

По поводу износа 20% - какие ваши пожелания?

[саш 128]

Нужно договориться, о том, что ремонт будет прогнозируемо недорогим (экономным): - будут использоваться неоригинальные детали (стекла, фары, зеркала…), - будут использоваться б/у детали (например, дверь или крыло с разборки), - поврежденные детали будут по возможности ремонтироваться, а не меняться (например, крепление фары или трещина пластика) - и покраска будет в разумных пределах (например, в клубном техцентре 6000 - 7000 руб. за деталь).

Что значит договориться? Эти пункты нужно  прописать в договоре, но опять же - деталь бу то же по цене разные. и цена разнится в разы. как с этим быть? и по поводу неоригинала: я  на свою 24 летнюю машину не поставлю китайский тормозной шланг, или колодки, или подшипники. Поэтому вопросов очень много.

[Мышкин 0]

Что значит договориться? Эти пункты нужно  прописать в договоре, но опять же - деталь бу то же по цене разные. и цена разнится в разы. как с этим быть? и по поводу неоригинала: я  на свою 24 летнюю машину не поставлю китайский тормозной шланг, или колодки, или подшипники. Поэтому вопросов очень много.

 

Договориться - значит определить порядок действий, который устраивает обе стороны за приемлемую цену. Договор страхования заключается в письменной форме - это закон.

И если нам удастся придумать здесь приемлемые условия возмещения ущерба, то все договоренности, будут прописаны черным по белому.

 

По поводу неоригинальных деталей - могу составить табличку  отдельных деталей (наиболее часто повреждаемых) с указанием стоимости. Программные средства мне позволяют рассчитать стоимость полиса в зависимости от стоимости используемых деталей и стоимости нормо-часа.

 

Вот за 20 лет не было у меня страхового события, при котором повреждались тормозные колодки, свечи зажигания или масляные фильтры))))))

[саш 128]

Вот за 20 лет не было у меня страхового события, при котором повреждались тормозные колодки, свечи зажигания или масляные фильтры))))))

А у меня был.................................... В мою Вольво въехал урод в переднее колесо правое. Вот и .....колодки, ступица ,шланг и т.д.

[Мышкин 0]

Доля выплат за колодки, ступицы и шланги в портфеле КАСКО чрезвычайно мала. Какого производителя стояли колодки, такого и поставим, новые (совершенно не принципиально).

 

Существует большое количество собственников взрослых автомобилей, стоимость которых составляет 800 тыс. - 1 млн. Для которых, утрата автомобиля будет существенной потерей. И ни одна страховая компания не принимает на страхование КАСКО такие автомобили с условием выплат путем ремонта (если ошибаюсь - поправьте, назовите компанию). Это сподвигло меня сделать такое КАСКО. Но для того, что бы этот полис стоил приемлемых денег, нужно что бы владелец автомобиля относился к нему так, как если бы автомобиль не был застрахован. 

 

 

То есть, принципиальным является вопрос:

Готовы ли ВЫ  (собственники 10-ти летних авто, стоимостью 800 - 1000 тыс.) платить за КАСКО 60000 - 80000 рублей, и при этом использовать в ремонте б/у и неоригинальные детали? 

 

- ОТВЕЧАЙТЕ! )))

[denissyslo 11]

Смысл платить в год по 60-80 тыс с крузака, максимально претендуя в случае ДТП на выплату, которой хватит на ремонт дверью с разборки, китайское стекло, китайскую фару, которая через год-два уже не светит, китайский рулевой наконечник, который не отходит нормально или подведет в один прекрасный момент....и в случае ДТП доказывать кто, почему и как въехал.

В данном случае (стоимость машины около 1 млн) для многих рациональнее эту сумму 50-80 класть себе на отдельный счет - вот тебе и своя страховая компания без мозго...бства.

 

Многи скажут, что БУ запчасть хороша и китайская ходовка лучше оригинала, а я возражу примером - у меня есть машина, ей идет 26 год. езжу почти каждый день. купил 5 лет назад за 50 тыс. руб. использую, как многие бы из вас выразились "для леса, по деревне" или типа того по характеру применения. Так вот, большая половина запчастей которые я на нее покупаю - оригинал со складов японии. при цене примерно 15:1 в сравнении с неоригиналом. из-за возраста машины. Но мне проще так - поставить сальник и не менять его через 1000 км.

[Мышкин 0]

Вполне понятная жизненная позиция))))))))

[ХАХОЛ 18]

Готовы ли ВЫ  (собственники 10-ти летних авто, стоимостью 800 - 1000 тыс.) платить за КАСКО 60000 - 80000 рублей, и при этом использовать в ремонте б/у и неоригинальные детали? 

 

- ОТВЕЧАЙТЕ! )))

Нет. Не готов.

[Мышкин 0]

Почему: цена, детали, принципы...?

[Fire 25]

В данном случае (стоимость машины около 1 млн) для многих рациональнее эту сумму 50-80 класть себе на отдельный счет - вот тебе и своя страховая компания без мозго...бства.

Совершенно верно. При том, что в страховой компании эти деньги без наступления страхового случая сгорают впустую, а на своём счету остаются, их можно вложить в обслуживание машины или оставить на следующий год...

[Серый 5]

 За каско машины ценой около лимона готов заплатить 25-30 т р. Способ ремонта с помощью б\у запчастей в этом контексте слабо представляю. Конкретный пример: передний мост на 105 искал ровно 7 месяцев. Вообще сама идея конструктивного диалога между страхователем и страховщиком в момент урегулирования убытка кажется утопичной. Потому как клиент интересен компании до момента отдачи денег, а потом с тобой обращаются как с назойливой мухой. Если прописанные в договоре обязательства не исполняются, то что можно сказать о мифических "Нужно договориться, о том, что ремонт будет прогнозируемо недорогим (экономным):"

Мне видится самым перспективным вариант с большой франшизой, рублей 50000-70000. Чтобы клиент не бежал в страховую словив камень в стекло, но мог восстановить машину после серьезного дтп.

Изменено 8 ноября 2013 пользователем Серый

[Мышкин 0]

Спасибо за обоснованный ответ.

Конечно, за 30000 рублей страхования КАСКО не получится, а тем более с оригинальными деталями. Тотальный полис стоит около 5% (это уже больше 30000р.). То есть ситуация аналогичная той, в которую Вы попали с оформлением ОСАГО. 

 

Между прочим, вывел для себя правило: если полис КАСКО стоит как замена лобового стекла или фара, то проблемы обеспечены.

[Grablya 31]

Что значит договориться? Эти пункты нужно прописать в договоре, но опять же - деталь бу то же по цене разные. и цена разнится в разы. как с этим быть? и по поводу неоригинала: я на свою 24 летнюю машину не поставлю китайский тормозной шланг, или колодки, или подшипники. Поэтому вопросов очень много.

+100500

Интересно как будет оцениваться мятая дверь без единой ржавчины, на дверь с разбора, три раза перекрашенная. Если на неоригинал лобового я согласна, то колодками неоригиналом не пользуюсь.

Доля выплат за колодки, ступицы и шланги в портфеле КАСКО чрезвычайно мала. Какого производителя стояли колодки, такого и поставим, новые (совершенно не принципиально).

Существует большое количество собственников взрослых автомобилей, стоимость которых составляет 800 тыс. - 1 млн. Для которых, утрата автомобиля будет существенной потерей. И ни одна страховая компания не принимает на страхование КАСКО такие автомобили с условием выплат путем ремонта (если ошибаюсь - поправьте, назовите компанию). Это сподвигло меня сделать такое КАСКО. Но для того, что бы этот полис стоил приемлемых денег, нужно что бы владелец автомобиля относился к нему так, как если бы автомобиль не был застрахован.

То есть, принципиальным является вопрос:

Готовы ли ВЫ (собственники 10-ти летних авто, стоимостью 800 - 1000 тыс.) платить за КАСКО 60000 - 80000 рублей, и при этом использовать в ремонте б/у и неоригинальные детали?

- ОТВЕЧАЙТЕ! )))

За 60-80 тыс можно ежегодно целиком красить авто, включая работы по жестянке. Однозначно не уперлось такое КАСКО.

Подход в корне не верный. Цена должна быть не более 20-30 тыс, распространяться на угон и при наличии противоугонных систем и с выплатой по возбуждению уголовного дела, а не закрытию. Меняться на аналог того что стояло. Без франшиз. Но и по случаю, когда за рулем данного авто водитель не признан виновным. Тк как правильно замечено, зачем объезжать мусорные баки, если тебе все покрасят.

Пс. Опять же, если в меня въехал придурок, СК все равно получит с ОСАГО виновника. Так что финансовых потерь не предвидится для данной СК в подавляющем большинстве случаев при такой низкой цене КАСКО.

Изменено 6 декабря 2013 пользователем Grablya

[avtopilot 0]

В начале текущего года попадал в ДТП. Молодой шумахер на газеле не справился с управлением и вылетел на полосу встречного движения, где по стечению обстоятельств я проезжал. Время реакции с момента как стало понятно, что ситуация нестандартная (мерил по регистратору -1,5 сек) - естесвенно увернуться не смог. Итог - бочина + чулок моста, тяги итд. Всего получилось на 400 т.р. - ставил только оригинал и всё новое. 200 получил по суду со страховой через 6 месяцев и СК еще на 100 оштрафовали по з-ну о защите прав потребителя. До этого пытался застраховать по
Каско - не страхуют. готов платить за каско до 40 т.р., но ремонт только новым оригиналом, иначе смысла нет. как-тотак